איזה סוג של ביטוח אובדן כושר עבודה מתאים לי?

במקרה של תאונה, פציעה או מחלה המונעים ממך לעבוד, ביטוח אובדן כושר עבודה מעניק לך אחוזים מהכנסתך. אבל לא כל פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה זהה. למעשה, כמעט כולם יפצו אחוזים שונים מההכנסה שלך (בדרך כלל בין 50 ל-70 אחוז), יחד עם תקופות חיסול ותקופות גמלה שונות. תקופות ביטול מתייחסות למשך הזמן שיש להמתין לפני שהקצבאות שלך נכנסות לתוקף. תקופות ההטבות מתייחסות למשך הזמן שבו ישולמו קצבאות, התלוי בנכותך ובפוליסה שאתה לוקח.

לרוב התוכניות יש תאריך התחלה שנע בין 30 יום ל-120 ימים לאחר שהתרחשה מוגבלות. הכיסוי מתמקד בדרך כלל במחלה או בפציעה, והתוכנית שלך לא יכולה להשתנות ללא רשותך עד גיל 65.

באופן כללי, מומחים מסכימים שביטוח אובדן כושר עבודה הוא חובה לאנשים, בין אם אתה בתוכנית קבוצתית אצל מעסיק ובין אם אתה לוקח לעצמך פוליסה אישית. אבל עם כל כך הרבה תוכניות זמינות, חשוב להבין את ההבדלים בין כל אחת מהן. להלן פירוט של סוגי ביטוחי הנכות העיקריים הזמינים:

• תכניות מוגבלות קבוצתיות: זהו הסוג הנפוץ ביותר של ביטוח אובדן כושר עבודה והם מוצעים בדרך כלל דרך המעסיק שלך. השכבה הנמוכה ביותר של כיסוי קבוצתי מתמקדת לעתים קרובות במחיר סביר, וזה מועיל, אבל זה אומר שההטבות והתשלומים יכולים להשתנות באופן דרסטי. זכור שתוכניות קבוצתיות בדרך כלל לא יכסו את רמות ההכנסה שלך באופן משמעותי, וזה יכול להיות קשה בזמנים שבהם אינך יכול לעבוד. לעתים קרובות יש להם מכסים חודשיים או שנתיים לסכום הדולר שישולם, והם מגדירים מסגרות זמן מקסימליות שעשויות להיות קצרות יותר ממה שאתה דורש. תמיד יש לקרוא בעיון תוכניות קבוצתיות מכיוון שלעתים קרובות אתה יכול לגלות שמה שאולי חשבת שתקבל שונה לגמרי ממה שאתה מקבל בפועל.

• תוכניות נכות אישיות: אם אתה ללא תוכנית קבוצתית או לא אוהב את התוכנית הקבוצתית שלך, אתה תמיד יכול לבחור בפוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה אישי. ללא קבוצה, התמחור לרוב שונה מאוד ויהיה מותאם למצב ולצרכים הייחודיים שלכם, מה שיכול להיות גם יתרון וגם חסרון. באופן כללי, התוכניות זולות יותר אם אתה צעיר, בריא ועובד בעבודה בסיכון נמוך בהשוואה אם ​​אתה מבוגר, במצב בריאותי ירוד או עובד בעבודה שנחשבת בסיכון גבוה לנכות. ובכל זאת, הסתכלות על האפשרויות האישיות שלך אומר שאתה יכול למצוא תוכנית שמתאימה לצרכים, לרצונות ולתקציב שלך יותר מאשר תוכנית קבוצתית. ביצוע המחקר עשוי להביא למדיניות ועמדה טובה יותר עבור עצמך.

• ביטוח אובדן כושר עבודה לנושים: ביטוח אובדן כושר עבודה מקושר כיום לחובות, כמו הלוואות לרכב, ליסינג, משכנתאות וקווי אשראי. בביטוח אובדן כושר עבודה נושים, המוסד הפיננסי שלך קונה פוליסה קבוצתית, ואתה הופך לחלק מהפוליסה כשאתה לוקח הלוואה במוסד זה. פוליסות אלו מבצעות תשלומי הלוואות בשמך במקום לשלוח את הכסף ישירות אליך.

בעוד שתוכניות קבוצתיות פחות יקרות באופן כללי, תוכניות אישיות מציעות כיסוי טוב יותר וניתן להתאים אותן לצרכים הספציפיים שלך, כולל תנאים והגבלות טובים יותר בהשוואה לתוכנית קבוצתית. זכור שהפרמיות, התנאים וההגבלות נעולים עד לגיל 65, אלא אם יבוצעו שינויים ברשותך המפורשת. תכניות אישיות הן אופציה מצוינת לעצמאים, כמו גם לאנשי מקצוע ומנהלים, שכן יכולה להיות להם הגדרה של "עיסוק משלו" של מוגבלות. המשמעות היא שחברת ביטוח לא יכולה להכריח אותך לעבוד בעיסוק אחר על סמך הניסיון וההכשרה שלך, תכונה חשובה עבור אנשי מקצוע רבים. אנשי מקצוע צריכים להיזהר מתכניות נכות עמותה, שכן תנאים, תנאים ותעריפים עבור פוליסות קבוצתיות אלה יכולים להשתנות בכל עת, ולעתים קרובות משתנים.

אם אתה זקוק לביטוח אובדן כושר עבודה, הקפד לעשות את המחקר שלך על כל פוליסה שאתה לוקח או שאתה נמצא בה כרגע.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *