ביטוח שוכר – קרע או מתגמל?

מכשיר שנחשב לעתים קרובות, אך לעתים רחוקות נחשב, שאולי הוא רעיון טוב ואולי לא – ביטוח שוכרים הוא בוודאי תופעה שנאמרה פעם בנוכחותך. לעתים קרובות מדי, זה נחשב כאילו חל על כולם או על אף אחד, ללא דרך ביניים. "ביטוח שוכרים הוא רעיון טוב"… או "ביטוח שוכרים הוא קרע;" שמעת אחד מהם? כך חשבתי. הו, כמה כלליות פוגעות בביקוש בשוק. בכל מקרה, אני אקח א בלתי שגרתי גישה, מראה כיצד לקבוע אם ביטוח שוכרים הוא רעיון טוב או רע עבורך… ספציפית.

סקירה קצרה: מה זה?

ביטוח השוכר קיים כדי להגן על חפציהם של דיירים שאינם בבעלותם את הדירות בהם הם מתגוררים. בנוסף, היא מסיטה את הסיכונים הפיננסיים של החבות לחברת הביטוח, כלומר אם תתרחש תאונה בנכס השכור שלך שאתה אחראי לה על פי חוק, הנזק הכספי ייגרם למבטחת (החברה). הדוגמאות כאן כוללות, בין היתר, מישהו שמועד על השטיח שלך ושובר יד, משאיר אמבטיה פועלת והורס את רכושם של השוהים בדירה מתחתיך, או אפילו יורה זיקוקים בתוך הבית ושרף את כל הבניין שלך, כולל כל רכוש השכנים שלך (מישהו?).

בחזרה לאובדן רכוש אישי: להלן 17 סוגי הסכנות שגורמות לאובדן לרכוש שלך שיכוסו על ידי ביטוח שוכרים:

  • נזקי נחשול חשמלי
  • נזקי קרח, שלג ושלג
  • נזקי מים משירותים
  • אש וברקים
  • חפצים נופלים
  • התפרצות געשית
  • הפסד הנובע מזכוכית או מכל חומר זיגוג הנחשב כחלק מהמבנה
  • גְנֵבָה
  • עָשָׁן
  • ונדליזם ושובבות
  • הִתפָּרְעוּת
  • ברד ורוח
  • כְּלִי טַיִס
  • הִתְפּוֹצְצוּת
  • כלי רכב

ברחבי הארץ, הסיכויים הנחשבים ביותר לאובדן רכוש לשוכרים הם גניבה ואש. בהתאם לאזור ולמיקום המגורים שלך, הצפה עשויה להיות גם בעיה; עם זאת, ביטוח שיטפונות אינו כלול בפוליסה סטנדרטית, המחייב כלול רוכב נוסף. בלי קשר, למטרותינו היום, נתמקד בגניבה, שריפה ואחריות. ישנם שני סוגים של פוליסות: כיסוי ערך מזומן בפועל וכיסוי עלות החלפה. הראשון (כיסוי ACV) מכסה רק את הערך המופחת של הפריטים שלך, לא את העלות של החלפת הפריטים שלך בפועל; לשם כך, נדרש כיסוי RC. עוד מעט ניכנס להמלצות בין השניים.

להלן תהליך החישוב הגס שאנו מציעים כדי לסייע להחליט האם ביטוח שוכרים הוא רכישה משתלמת. זכור, רוב פוליסות הביטוח נושאות עלויות שנתיות בין $150 ל-$300 עם סוג של השתתפות עצמית.

שלב 1.) נתח את הסיכון שלך לנזקי אחריות

  • לאלו המתגוררים בקומה השנייה ומעלה יש נטייה גבוהה יותר להיות אחראים לנזק לרכוש לשכנים, בהתחשב שאנשים נמצאים ישירות מתחת. מיטות מים יכולות להרוס את חייך; אם זה קופץ, היה מוכן לכסות את הנזק של אלה שחיים מתחתיך.
  • האם יש לך כלב? אם כן, ביטוח שוכרים יספק הגנה במקרה שהחיה תשחרר את הטסטוסטרון שלו על השכנים או המבקרים שלך. היזהר במיוחד אם יש ילדים קטנים שגרים בקרבת מקום.
  • אלה עם מבקרים תכופים יש סיכוי גבוה יותר שאדם שאינו תושב ייגרם לפגיעה כלשהי בבית המגורים המדובר. זהירות.. לעולם אל תדע מתי חבר יגיע לדין על התחת שלך.

אם אתה מחשיב את הבית שלך בסיכון גבוה, זה טריגר אוטומטי להתחיל לקנות ביטוח. אם לא, חפרו לעומק ובואו ננתח את ערך הנכס שלכם ואת ההפסד הפוטנציאלי.

שלב 2.) להעריך את הערך של סך כל החפצים שלך, הפרידו את החפצים "היכולים לגנוב".

  • "חפצים שיכולים לגנוב הם פריטים שסביר וזמינים להיגנב במקרה של פריצה: טלוויזיות, נגני DVD, מחשבים, תכשיטים, או אפילו מזומנים שבדרך כלל נשמרים בהישג יד, בין היתר. זה כדי להעריך את הנזק הפוטנציאלי במקרה שאתה קורבן של פריצה, שכן זה יוצא דופן שכל הרכוש אובד.
  • סך הרכוש: כלול כאן הכל מהנעליים שלך ועד למייבש השיער שלך. הערכות הן בדיוק כמו שנאמר, הערכות. פשוט תאר לעצמך לאבד הכל ושקול את העלויות של החזרת הכל. זה הכרחי כדי להעריך את האובדן שלך במקרה של קטסטרופה כגון שריפה שבה הכל אבוד.

שלב 3.) הערך את הסיכון שלך לאובדן

  • ישנם 105 מיליון בתים בארה"ב, ויש כ-350,000 שריפות שבגינן נדרש מחלקת כיבוי אש להפסיק את הלהבות, כך שבהתבסס על ההיסטוריה, יש סיכוי של כמעט.3% לשריפה קטסטרופלית בביתכם. למרות שלא כל השריפות הללו יהרסו הכל, כדאי לשמור על הסיכויים להרס מוחלט ב-.3%, מכיוון שזה עוזר להתמודד עם סיכונים לא ברורים כמו נפילה של חפצים או נזק לרכב.
  • עבור פריצה, בדוק צופית שכונות לחפש שיעורי פשיעה במדינה שלך ואפילו באזור הספציפי שלך. אנו נשתמש במדינת ג'ורג'יה כדוגמה שבה יש 46 פריצות לכל 1000 איש בשנה (4.6%).

שלב 4.) חבר את הכל ביחד

עכשיו אני יודע שהסיכון שלי לאובדן מוחלט הוא בסביבות.3%, והסיכון שלי לפריצה הוא 4.6%. אם סך כל הרכוש שלי שווה $25,000 ואני הערכתי את הדברים ש"יכולים לגנוב" שלי שווים $5,000, אז הנה איך לחשב מה שווה לי הסיכון להפסד שנתי.

(.003 * $15,000) + (.046 + $5,000) = $275

– בעיקרון זה לוקח 3% מ-$15,000 בסך הפריטים שלך ומוסיף אותם ל-4.6% מהפריטים "היכולים לגנוב" $5,000 שלך… תוסיפו אותם יחד, וקיבלתם את הסיכון לכיסוי הפסדי רכוש פוטנציאליים. שווה לך על בסיס שנתי. כמו כן, אם מקום המגורים שלך, לפי הערכתך, נחשב "מסוכן" מבחינת אחריות, מאשר הצעת מחיר מחברת ביטוח של 275 דולר בשנה אינה חצי גרועה.

לאחר מכן, בואו נהיה ברור מי צריך בהחלט בדוק את ביטוח השוכרים:

  • משפחות עם ילדים (זה חובה)
  • מי שמנהל עסקים מדירותיו – הכל עבד עבורו עלול ללכת לאיבוד.
  • בעלי כלבים
  • וגם, האהוב עלי, אלה עם מיטות מים בקומה השנייה (או גבוהה יותר).

זכור גם אם אתה גר בבית של חברים, מעשה רשלני מטעמך שגורם לאובדן רכוש לבן זוג מותיר את פנקס הצ'קים שלך על הקרס. כדי לעקוב קצת אחורה, כאשר מחליטים בין כיסוי ACV (ערך מזומן בפועל) לבין RC כיסוי (עלות החלפה), עליך לשקול באמת כמה יעלה להחליף את הפריטים שלך. ACV פשוט ייקח את הערך המופחת של הפריטים שלך ותיתן לך את כל מה שאתה שווה. עם זאת, למעשה עשוי לעלות לך יותר להחליף את הפריטים האמורים, מכיוון שתהיה מוטרד למצוא פריטים דומים עבור הכסף שקיבלת. אם הדברים שלך מזדקנים, קבל כיסוי עלויות החלפה (קצת יותר יקר, אבל שווה את זה). אם הדברים שלך חדשים יחסית, אתה כנראה יכול להחליק עם כיסוי ה-ACV הזול יותר, מכיוון שלדברים שלך לא היה הרבה זמן לפחת.

לבסוף, חשוב לדעת בדיוק מדוע אתם רוכשים ביטוח שוכרים ועל אילו פריטים אתם בעצם מגנים. בדרך זו, אתה באמת מבין אם זה שווה את הזמן והכסף שלך להירשם. העלויות החודשיות יכולות לרדת על ידי הגדלת ההשתתפות העצמית שלך או פשוט נקיטת אמצעי זהירות למניעת קטסטרופה (מטפים, מנעולי בריח וכו'). אם יש לך כמה דולרים מיותרים, ונראה שהציטוט מסוכן הביטוח של Senor הוא עסקה טובה, אז לך על זה, אבל אם זה פשוט לא מסתדר… אתה לא צריך להתבייש לפנות הלחי השנייה לביטוח. זה העולם שלך, הגן עליו כראות עיניך. באדה בינג, באדה בום…….. סאלום. עד הפעם הבאה.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *