מדריך – תכנון ביטוח אובדן כושר עבודה ובעלי עסקים מקצועיים

אתה לא יכול לקנות ביטוח דירה מתאים אם הבית שלך בוער ואם אתה מחכה עד שאתה חולה או נפצע כדי להסתכל על חוזה ביטוח הנכות שלך, האותיות הקטנות עשויות להפתיע אותך.

1 מכל 3 קנדים יהפוך לנכה לתקופה של יותר מ-90 יום לפחות פעם אחת לפני גיל 65. עבור אלה שנכים יותר מ-90 יום, משך הנכות הממוצע הוא 2.9 שנים. למרות הסטטיסטיקה, אנשי מקצוע ובעלי עסקים רבים מתעלמים או מעכבים תכנון נכון של ביטוח אובדן כושר עבודה.

עבור בעלי עסקים ואנשי מקצוע המכוסים במסגרת תוכנית ביטוח קבוצתית, יתכן שלקחת את הזמן כדי לנקות את חוברת ההטבות לסקירה במוקדם מאשר במאוחר. בדרך כלל, לתוכניות ביטוח קבוצתיות יהיה NEM (ללא ראיות מקסימום) של $4,000 עד $5,000 בהתאם לגודל הקבוצה ואופי העסק. NEM זה יגביל את ההטבה החודשית שיקבל בעלים או איש מקצוע מרוויחים גבוהים תוך מתן הנחיות נוקשות מתי לחזור לעבודה ובאיזה תפקיד.

חוזי ביטוח אובדן כושר עבודה יכולים לשלם עד 66.7% מהרווחים לפני אובדן כושר עבודה של אנשי מקצוע או בעלי עסקים בעלי רווחים גבוהים עם בקשה שהושלמו ובדיקה רפואית. תכונות מובנות כגון "משלח יד", "ביטוח נוסף" ו"נכות חלקית ושארית" אינן נכללות לעתים קרובות בתוכניות הביטוח הקבוצתי והן ישפיעו באופן משמעותי בזמן התביעה. כדאי לשקול סקירה והבנה של אפשרויות אלו. פירוט נוסף על כל מונח שהוזכר לעיל ניתן להלן:

– עיסוק עצמי: אם אינך מסוגל לבצע את החובות המשמעותיות של עיסוקך הרגיל עקב פציעה או מחלה, עדיין תיחשב לנכה מוחלטת אם תבחר לעבוד במשלח יד אחר. תכניות ביטוח קבוצתיות, יהיו בהגדרה "כל עיסוק".

– ביטוח נוסף: ביטוח מובטח עד גיל 55 כל עוד אינך נכה והכנסתך מצדיקה את הגידול.

– נכות שיורית/חלקית: אינך נכה לחלוטין אך אינך מסוגל לעבוד במשרה מלאה. תקבל חלק מהקצבה החודשית שלך כדי לפצות על הירידה הזו ברווחים.

אם היית נכה האם העסק שלך ימשיך להניב את אותם רווחים? בעלי עסקים רבים מעורבים כל כך בפעילותם עד שהם מתקשים לקחת יום מחלה, שלא לדבר על לא להופיע לפרקי זמן ממושכים. לעתים קרובות מתעלמים מתכנון ביטוח אובדן כושר עבודה לבעלי עסקים ואנשי מקצוע עובדים, אך הוא מהווה חלק מרכזי בתמהיל הגנת ההכנסה.

ביטוח קבוצתי בע"מ – הצורך לדעת

כאמור, שימו לב ל-Non-Evidence Maximum (NEM). זהו הסכום המקסימלי של קצבת נכות שתהיה זכאי לה ללא מתן ראיות רפואיות. ייתכן שתהיה זכאי לקבל כיסוי גבוה יותר אם תיגש לבדיקה רפואית ותמלא בקשה כפי שהוסבר לעיל.

שים לב שהטבות LTD בדרך כלל מתקזזות (מופחתות), על ידי כל קצבת נכות שאתה עשוי לקבל מ-CPP/QPP או מפיצויי עובדים. כל הטבות המשולמות כתוצאה מתאונה מתוכנית ביטוח רכב עשויות גם להפחית את ההטבות שלך בע"מ.

אם פרמיית LTD משולמת על ידך באופן אישי, ההטבה תתקבל ללא מס.

בקבוצות בהן המעסיק משלם את פרמיית בע"מ, אז ההטבה בעת קבלתה תהיה חייבת במס. אם זה המקרה, הקפד לדון עם המעסיק או המבטח שלך מהן האפשרויות שלך לניכוי מס אם נכה, כך שלא יהיו הפתעות מגעילות בזמן המס.

כפי שניתן לראות, ישנן אפשרויות ופרטים רבים לסקור בכל הנוגע לתכנון ביטוח אובדן כושר עבודה עבור אנשי מקצוע עובדים ובעלי עסקים. יכול להיות שהגיע הזמן לחפור את הסיקור שלך ולערוך סקירה כדי להבטיח שיש לך הבנה ברורה של ההגדרות בתוכנית הנוכחית שלך ואילו חלופות עשויות להיות זמינות.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *